和信贷:“和芯”风控如何全方位打造资产保障

P2P观察(p2pguancha)  • 2018-08-09 17:05:32

从今年6月以来,网贷平台进入一个“风险释放期”。很多平台宣布“清盘”或者直接出现了极端性的风险。为什么网贷平台会集中出现问题呢?这些问题的深层次原因又在哪里呢?从一个行业者的角度出发,无外乎两个原因。

从整个市场和网贷平台自身看来,外部因素的流动性风险是原因之一。然而,网贷平台本身的风控能力不足,同样也是引发此次“雷潮”的诱因。

说到底,外部因素是大环境导致,内部因素是因为风控不严,内外部的因素叠加在一起,造成了网贷平台现阶段的“风险释放”。欧洲有一句谚语:罗马不是一天建成的。网贷平台的风险是一个不断累积的过程,也许从一开始的产品设计、风控模型就出现了严重的问题,外加贷后管理不科学,不统一,从而导致网贷平台在面对风险的时候不堪一击。

我们从这两方面来分析一下,风控依旧是最重要的“命门”。

外部风险:流动性

金融市场的流动性,顾名思义,是不断地让资金流动起来,这样整个市场才能盘活。资金有进有出,有借有还。那么,为什么网贷行业会遭遇一场流动性危机?

现在的网贷市场总体大概在万亿规模左右。那么,这里真真正正服务于实体经济的能有多少?有多少资金真正给到了需要资金的中小微企业?如果网贷平台的资产端,真的像宣传的那样风险可控,有抵质押物有担保措施,怎么还会面临着外部流动性风险?

所以,本质在于有些网贷平台的资产端不牢靠,更有甚者,直接突破政策变相的给上市公司输血,还有的平台进行了大规模的自融。

股市行情下跌,影响到了上市公司股票质押,从而影响到了那些给上市公司“输血”的网贷平台。上市公司没有钱还款了,造成了网贷平台的逾期,我们把这个过程叫做风险传导。这个传导的“介质”就是上市公司,而最终承担风险的是网贷平台,这就造成了网贷平台资产端的“塌陷”。

根据824政策中,对网贷限额的约束:单笔个人不超过20万,总体不超过100万。企业借款单笔不超过100万,总体不超过500万。给上市公司“输血”的网贷平台,往往这一部分资产的交易量占有很大比重,从这个角度来讲,这些网贷平台也是涉嫌违规,突破了政策中规定的限额。

我们从这个角度来讲,这些网贷平台一开始选择的资产端就是错误的,不仅仅是突破了政策约束,还埋下了风险的隐患。毕竟,风险传导的源头是来自于股市的下跌,外部风险并非网贷平台能够把控。再者,这些网贷平台的内部风控也没有做到位,涉及上市公司融资的问题,是否放松了风控尺度,是否疏于风险管控,让风控流于形式?

内部的风险控制,是平台防控风险的最后一道抓手,也是整个平台的精髓。

风险控制,第一步的源头很重要

一个好的风控是讲究艺术的,就像一幅画一样,在描绘一个大的场景,而不是仅限于部分。风控还是一个科学和系统的工程,并不是在某一节点上把控风险,而是全方位立体的来进行综合风险控制。

这里要明确说一个问题,风控并不是变相的抬高借款人门槛,而是做好借款人的风险侦测,把钱给到“真正的借款人”。众所周知,现阶段的网贷平台借款人经常出现违约问题,还有很多借款人当起了“老赖”,或者存在逃废债的行为。从本质上讲,这些问题的造成是由于风控不严导致,但是客观的来看,风控是要承担主要责任,但也不是全部责任。

这个问题的最终症结点在于:在引入资产端,选取借款人的第一步降低了门槛,放低了标准,从而让很多“不合格借款人”混入其中,开始的第一步出现瑕疵和纰漏。很多网贷平台都有一个“通病”,就是对借款人的门槛过于“低”。说句通俗的话:“能喘气的就能来借款。”

所以,如果要解决这个问题,必须从源头抓起,从资产端引入到中间审核环节,再到贷后管理环节要形成一个有效的闭环。

近日,美股上市的网络借贷信息中介平台——和信贷(NASDAQ:HX)在北京举办新闻发布会,正式推出全方位的资产保障体系,并取名为“和芯”。据悉 “和芯”将从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全,为出借人提供更加安全的网络信贷及投资服务。

“和芯”作为全方位的资产保障体系,最耀眼的地方在于网贷平台把整个风控过程分为四个环节来进行。这四个环节贯穿了整个网贷平台的借贷流程,形成了一个完美的闭环。

亮眼的风险定价

在中国,仍有很多收入和信用状况良好的人,得不到合适的金融服务。解决这部分人群的融资和投资需求,给了P2P、消费金融、小贷公司商业机会。”和信贷首席执行官周歆明认为,这是公司得到快速发展的基础,也是中国消费信贷市场未来的动力。

融资需求与融资供给得不到相应的平衡,需求者的融资得不到相应的满足,是困扰中小企业发展的最大阻碍。传统金融机构在贷款申请过程中,对于借款人门槛设立较高,时间周期较长,抬升了“时间成本”,让借款人错失机会。

但是,作为网贷平台来讲是信息中介机构,对接投融两方财富增值需求和融资需求。网贷平台并不是“慈善机构”,不是所有人能够来借钱,更不是所有来借钱的都进行充分对接。这就需要从源头进行风控,把握好资产引入的尺度。

据介绍,“和芯”的打造和推出,建立在业内最顶尖的大数据风控和网络技术上,叠加外部合作伙伴的风控模式及海量信用数据,以及和信贷多年在经营中积累的真实业务数据,具有稳定、全面、真实、高效、严格的特点。该体系将从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全。

从审核环节看,“和芯”最为亮点的地方在于风险定价。说的通俗一点,风险定价是对借款人的风险评估,通过数据分析和人工筛选,综合评估出借款人风险。“风险定价”环节包含了和信贷自主研发的名为“凌风”的大数据风控系统。“凌风”系统是由和信贷自主开发底层架构,并与近30家征信机构、第三方大数据风控公司合作。据介绍,和信贷已与美国最大征信机构FICO合作了FICO决策引擎,与澳洲GBG公司合作了Instinct反欺诈系统。在全球领先的模型和工具基础上,和信贷做了很多本土化的改造,结合自身过去5年信用贷的运营经验和累积的数据,丰富了134个维度,通过这些子维度对人群进行分类归集,并做出个性化的风险定价。

引起风险的因素有很多种,不管是借款人还是借款企业,每一个都需要“具体问题,具体分析”。

从个人借款角度出发。借款人本身的情况,比如:性别、年龄、健康状况、居住地环境等等。家庭情况,比如:婚姻状况、家庭和睦情况等。工作情况,也可以叫收入情况,比如说:干什么工作、每月挣多少钱等等。都可以获取信息,用来判断借款人的风险度。

大数据风控的优势在此明显的展现出来,增加多重的风控维度,采用了较多的参照信息。比如:借款用途,是用于消费还是自身的经营周转。还款来源,这个不单单是每个月挣多少钱的问题,这个要看借款人还有没有其他收入,并能识别风险的重要组成部分。要想快速了解一个人,不仅仅要看他现在干了什么,还要知道他之前干了什么。信用记录就是一个很好的“历史证明”。如果说,信用记录上显示借款人“长期违约”或者“习惯性违约”。那么,借款主体的信用风险就完全暴露。因为之前干了“不光彩”的事,现在就遭到了别人的“拒绝”。用业内的一句话说,这就是叫“坚壁清野、清扫外围。”

从公司借款角度出发,风险识别的着重点除了“基础资料”以外,还要重点了解公司的经营状况,尤其是小微企业、或者规模较大的个体工商户。这类借款主体比大型企业更容易成为“小额信贷”的客户。因为,小微企业自身资产实力有限,抵押、担保等借款等“反担保”手段不足。可以从小微企业的财务状况入手,看看资金流水、主营业务收入能不能覆盖“信贷借款”。

从行业前景、社会知名度等方面入手,看看小微企业能不能每月有足够的影响力来赚取更多的资金。这些可风控的目标,都是能引发“违约”的风险点。如果一个小微企业自身能力不强,收入、利润有限,甚至出现过偷逃税、或者拒不执行法院判决等现象。那么该企业的信誉度、还款能力以及企业本身,都到了“岌岌可危”的程度。

所以,通过分类不难发现,对于不同的借款主体,识别风险的着力点是不同的。对于借款人来说,还款意愿是最大的识别区,也许这个借款人有钱,就是不还你,这不是还款能力的问题,这是信用问题、道德问题。行业内的老赖们,也不乏有这种现象存在。对于借款企业来说,除了还款意愿,重要的是还款能力,毕竟企业看得见、摸得着,生产、加工、销售都是有据可查。而且企业构成相对复杂,并不是一个人的利益,还有股东权益。

总结一下,风险定价的特性在于多维度、多角度的来对借款人进行充分的审核,形成一个科学、客观的风控结论。这一点“凌风”系统有严格的风控筛选机制,数据层、风控策略、工具层、工作流4个大模块构成了系统完整的风控逻辑。举个例子,100个借款申请提交进来,首先会经过自动化系统和人工筛选,然后GBG层层评估筛选后,仅23%的借款申请人获得批准。

风险释放期的网贷平台最终比拼的是“真功夫”。在外部风险较大的前提下,把握好网贷平台本身的风险控制才是真谛。风控的精髓在于多维度、多层次、多角度的审核,不管是从资产端引入门槛的提升,还是从审核端风险定价的多维度,贷后管理的科学性,风险转移的有序性,都彰显出网贷平台对风控下的“功夫”。找准风险点、把握风险点、防止风险也是网贷平台可持续发展经营的必经之路。

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本期编辑:观察君@小鸿

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