刷爆朋友圈的百万意外险,竟然1分钱不赔?

猫姐说险  • 2019-04-09 11:03:02


来源:猫姐说险(maojiesx)

编辑:猫姐

“明天和意外,不知道哪个先来。”这句话是一句很俗的鸡汤,但是却总能够击中我们的心灵,因为,我们也害怕意外。

所以今天要给大家讲的是意外险。之前我也说过,意外险可以当做我们入手的第一款保险,原因是价格低,杠杆最高!但看似简单的意外险,却是市场上水最深的险种,如果你没把条款,套路理清楚,一不小心就容易掉坑。

所以今天,我就来给大家好好讲讲,究竟意外险怎么挑选,怎么样才能不入坑!


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为什么说意外险很多坑?

意外险有哪些坑呢?其实也是大家在投保意外险的时候需要注意的问题,只要看明白了解了,至少就不会买错!

坑一:意外伤残,一分都不能赔?

有些意外险很鸡肋,在条款里面偷偷把“伤残”换成“全残”。有啥影响?

意外险一般会把伤残分为 281 种 10 个等级,最严重的 1 级伤残赔 100% 保额,逐级递减 10%,最轻微的 10 级赔 10%保额。

以 100 万保额的意外险为例,大家看下表格:

(点击图片↑↑↑)

说它“鸡肋”,是因为有些意外险,只保障 281 种伤残中最严重的几种,例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等,也就是所谓的「 全残 」保障。

如果被保人的残疾等级不够高,比如说只断了一条腿,那就达不到全残程度,是一分钱都不会赔的。


「 伤残 」和「 全残 」,仅仅一字之差,但保障却天差地别。咱们没有深入研究真的很难区分啊!所以大家在选的时候,千万别被这些文字游戏给迷惑了!

坑二:职业可以随便填?

举个例子,我们常常看到那些建筑工人会爬到很高的大厦修建,这种情况下,说句不好听的,被摔伤或者高空坠物的概率肯定比整天坐在办公室码字的文员高。

而职业也是有分类的,被分为1—6类,很多意外险只能保障到1—3或者1—4类,对于5— 6类的高危职业,只能选择一些特殊的意外险。

(点击图片↑↑↑)

但如果你在投保的时候,明明是高危职业却谎填成普通职业,出现了意外到时候很可能拒赔。我给大家提醒一下,千万不要相信业务员的口头承诺,一定要如实填写职业。

坑三:百万身价,赔10万?

看到这些广告词,大家会比较熟悉,这种宣传百万身价的意外险,看起来似乎非常不错,如果最终没有发生意外,到期就可以还本付息,相当于既能攒钱,又能免费得到保障。

我先说结论:天底下没有免费的午餐,这是一个大坑!看似能够返还一大笔钱,满足了我们喜欢返还的心理,实际上还不如放在银行的收益高。

那接下来这部分,我就来给大家说说,这款“看起来很不错”的返还型意外险。

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能返还的“百万身价”意外险!

刷一刷这些保险业务员的朋友圈,很多都在推这些返还型“百万”身价的意外险。

尽管监管部门一直在叨叨,不能在保险产品宣传时出现“利息”、“利率”、“存多少”等等可能跟银行存款混淆的字眼,更不能在宣传时和银行利息进行对比。毕竟银行存款和保险完全是两码事,但这些宣传又狠狠地扇了监管部门的脸呀!

我想跟大家说一下,能返还的“百万身价”的意外险究竟能返多少?什么时候才能赔“百万”?

弄清楚这两个问题,基本上就知道它的套路了!

意外险保障分为三个方面:意外身故,意外伤残和医疗保障。少部分还附加了突发疾病身故,比如猝死。

而百万身价意外险是从意外险发展出来的分支,在意外伤害(保身故和全残)保险的基础上添加了到期返还保费的责任,有的含有住院津贴。

仅仅从保障的角度来看,这类保险也有两个致命缺陷:

缺陷一:一般意外保额过低

所说的“百万”也仅仅是指发生航空、公共交通、驾乘私家车等特殊意外时能赔偿百万,并不是在任何时候发生意外事故都能赔百万。

高空坠物,马路行走遭遇车祸这些风险发生概率比较高的,保额反而很低!

举例说明,某公司的百万如意行,交通工具的意外保障100万,航空更达到了200万,但是一般意外保障只有10万,这就有点偏低了。

像这几种意外情况,返还型百万意外险只能赔付基本保额,也就是10万,所谓的“百万”根本拿不到。

那我们再来看看这种产品它是怎么宣传的:

在宣传的时候看起来无所不能,但实际上只有在这些特定的场景发生的意外身故,才能够赔100万保额。

而对于更常见的一般意外情况:高空坠物,动物咬伤,失足身故等等,只能够获得10万保额。

缺陷二:大多不包含意外医疗

我们买意外险时意外医疗是要比意外伤残重要,因为一个人发生轻微意外受伤的几率,远远超过十级以上伤残的几率。

举一个某公司“百万如意行”这个产品的例子:一般意外只有10万,我们假设某个人买了这款产品,意外受伤花费了3万医疗费,后评为十级伤残,这份保险能赔吗?

医疗费用赔不了,因为这款保险不含意外医疗责任。十级伤残也赔不了,这款保险没有伤残责任,只有全残责任。

我在合同中摘抄了几条全残的描述:

颅脑损伤导致重度智力损失(智商小于34)

植物人状态

双重眼球缺失

三肢以上完全丧失功能

偏瘫(肌力小于等于2级)

要是你在交通意外只没了一条腿,条款写的是“三肢”,那也是一分钱不赔的!

所以说,单单从保障的角度来讲,这类返还型的“百万”意外险的保障范围实在太窄。更多的是拿着特殊意外伤害的高保额做噱头,吸引客户眼球。

那从收益来看呢?没那么简单!

缺陷三:收益低

刚刚看那些广告语,都是说几十年后可以返还多少钱,这确实满足了我们中国人喜欢“占便宜”的心理,免费保障几十年,到时候还能给你把钱返回来?

只能说太天真了!保险公司又不是公益组织,每年拿出那么多钱来打广告,就是为了让大家伙们买这类的产品,然后还给你把钱返回来?是钱多到没出花了吗?还是在做慈善?

当然不是!所以我们得弄清楚“返还”这个词的秘密!

未来的钱不值钱:现在交的保费,未来几十年后返还。忽略了一件事,那就是通货膨胀!现在的几万块等几十年后还有什么意义呢?

收益不高:30年返还120%的保费,不等于收益就是20%嘛,实际上算下来每年年化收益也就2%左右,还不如把钱放银行,收益还能4%—5%。

所以说,回到最开始那个问题,什么样情况下可以赔“百万”,收益是怎么样的,现在大家知道了吧!

那还是有人会觉得,单方面来讲太片面了。OK,我们就来跟其他的意外险做做对比,看究竟值不值得买?

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返还型的“百万身价”意外险,值不值得买?

没有对比就没有伤害,我给大家列了一张消费型的1年期意外险和返还型的定期意外险作对比:

(点击图片↑↑↑)

从这张表格中对比起来,消费型意外险通常以1年期为主,以小蜜蜂意外险为例子,保障得更加全面,来说说有什么区别:

1. 对比身故或全残这一项,小蜜蜂有50万的保障,而以返还型意外险为代表的百万如意行,只有10万的保障;

2. 普通的残疾,也就是不是全残(不一定要断掉三肢),小蜜蜂有相关保障,而百万如意行是没有的;

3. 我们上面说了意外医疗很重要,可以看到,基本上返还型的意外险都是没有意外医疗这个保障的,而小蜜蜂有5万的保额可以赔付;

4. 看到疾病身故这一栏,其实就是保障猝死。小蜜蜂这款没有,不过有一款同样是消费型的意外险,星宁意外险是有20万的猝死保障;而返还型的百万如意行对于猝死也不是很高。

5. 最后说一下整体保费。返还型意外险百万如意行,每年交1470元,交10年保费,保障30年,那一共需要交的保费为14700元;而一年期的小蜜蜂意外险想要保障30年的话,每年交125元,需要交30年保费,总共也才3750元,贵了三倍都不止啊!

所以说,返还型意外险真的是贼贵贼贵的,可能土豪的“意外”是真的比较贵吧;而消费型的意外险小蜜蜂,一年125块钱,已经足够我们普通家庭保障的了。

看到这里,你大概知道为什么我不推荐这种看似不错的返还型“百万身价”意外险了吧!

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购买意外险需要注意什么?

当然,如果你非要觉得这种定期能保障个二三十年的意外险不错的话,我还是给你提给醒:

1. 保险责任一定要含有一般伤残责任,只保全残而没有一般伤残责任,在我看来就是耍流氓,这类保险最好不要买。

2.查看是否有一般医疗责任,如果没有,一定要再额外购买含有一般医疗的综合意外险,一来增加意外伤害的保障额度,二来保障也会更加全面。

那关于意外险我今天就跟大家唠到这里。还有啥不懂的,可以来加我微信(moneybangbang),也可以在下面留言,我会及时回复的哟~~

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本期编辑:观察君

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