突然,助贷“崛起”,出借人该怎么办?

P2P观察(p2pguancha)  • 2019-06-05 11:08:05

自从2018年底的175号文发布后,网贷机构面临了转型的难题。网络小贷、助贷和导流业务作为网贷机构的转型方向,一时间热度颇高。

不过由于取得牌照门槛较高等原因,助贷成了不少平台为数不多的选择之一。

助贷是平台的“救命稻草”,但对出借人来说就不一定了。

这不仅是由于投资渠道变窄,更是因为持牌机构的低成本和高要求,使得平台有点“偏心”。

据了解,在与持牌金融机构合作时,部分平台会将自身的资产进行“分层”,优质资产对接机构,相对较差的则对接P2P。

天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。

平台这样做实在无可厚非,毕竟机构资金相对于从P2P获得的资金要划算许多,平台当然愿意伺候好这位“大爷”。

作为其中弱势群体的出借人,也需要开始转变投资观念,保护好自己了。

01

梦想的“特效药”

随着2019年Q1季度财报的披露,“助贷”一词因为部分平台亮眼的成绩,又一次占据了我们的视线。

我们都知道,最近行业不景气,平台暴雷频繁。但拍拍贷等平台偏偏在寒冬的冷风里逆势而上,打出了2019年的“开门红”,其中助贷的作用可见一斑。

据悉,趣店在第一季度新增了5家持牌金融机构合作伙伴,与持牌金融机构合作资金余额从上一季度的190亿元大幅增长至246亿元,环比增长29.5%;

拍拍贷通过机构资金促成的借款金额占总撮合额比例突破三成,从2018年第四季度的20.4%上升到了2019年第一季度的30.9%;

小赢科技第一季度机构资金占比达到11.5%;

360金融从一开始的模式就是以机构合作为主,其2019年第一季度促成贷款总额412亿元,同比增长179%,来自机构的资金占比接近八成。

受助贷推动最明显的是乐信,从半年前仍有多于一半的P2P平台资金,到本季度机构资金占比超过七成,乐信在2019Q1季度促成借款金额201亿元,同比增长了35.6%。

02

平台争相“哄抢”

助贷模式几十年前就存在,早就不是什么新鲜事了。

2018年底的175号文件也申明,应积极引导部分平台转型为网络小贷、助贷、持牌资产管理等机构。

其中网络小贷牌照的申请具有一定门槛,实力较弱的中小平台申请难度较大,而设定有严格的融资杠杆限制,不是一门划算的生意。

即便这样,明显放缓的审批速度也让网络小贷牌照“一证难求”。有媒体指出,目前网络小贷牌照叫价高达亿元,相较于2017年的价格已上涨近3倍,中介费也水涨船高。

相比网络小贷,助贷的门槛就要底上很多。

当然,面对众多谋求转型的互金平台,持牌金融机构的压力也不小。比如2017年的141号文件就规定,“助贷” 业务应回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

同时由于严控影子银行和住户部门去杠杆,银行业金融机构投向消费金融的资金也受到一定的限制。

金融机构在这种情况下,明显更青睐具有优质资产端的大平台。

但是对于平台来说,提升资产端质量无疑是一项需要大量时间的艰难工作。

万般无奈之下,部分平台就尝试将现有资产“分层”,其中优质的部分与机构资金对接,相对劣质的部分与P2P等资金对接。

以51人品贷为例,其助贷模式下撮合贷款的坏账率在4%左右,而P2P模式下的坏账率则大约为6%~12%。

03

出借人需“转变观念”

平台更“偏心”机构资金是非常合理的。

对于平台来说,获取的P2P资金成本偏高。用户成本(支付给用户的收益,一般在8%-12%左右)、运营成本和合规成本(比如工资成本,场地成本,获客成本、其他合规成本等,如果高效运营,差不多需要3%-5%)算在一起已经达到了11%~17%,要是还算上坏账,可能就要超过20%了。

但如果平台符合银行的风控标准,银行也愿意合作,资金成本一般只有8%甚至更低(其他持牌机构可能高一些)。平台当然愿意把资产给银行,拿银行的钱,而不是用户的钱了。

所以,助贷对普惠金融的作用无疑是积极的,但对出借人来说,也许不能算是好消息。

面对这种不可抗力的变化,出借人还是要转变投资观念,以资金安全为第一要务,切莫一昧谋求高回报。

毕竟钱要收回来,才是自己的。

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本期编辑:观察君@乐华

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