​全球数字普惠金融看中国,金融科技如何助力银行业弯道超车?

金融家(ijrjia)  • 2019-07-05 15:28:43

金叫兽:作为中国小微金融领域第一批实践者,飞贷金融科技创始团队更能体会传统小微金融服务的流程之繁琐、效率之低下。秉持着解决问题的态度,飞贷金融科技一头扎进了金融科技领域。

如果说华为引领着世界5G的发展,应该没人反对。

但是你知道吗?同样是在深圳这片充满创新与激情的土地上,还有一家公司曾被“现代MBA发源地”、“世界第一商学院”美国沃顿商学院的教授Raphael Amit称赞为:“全球金融科技的最佳实践”

而且,随着它对越来越多金融机构赋能,小微企业融资、普惠金融落地的问题也得到了许多新的解决方案,为此它也获得了由世界银行和G20共同颁发的2018“全球小微金融奖”,成为首个且唯一获得大奖的中国企业。

它就是被誉为金融科技行业“隐形冠军”的深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称“飞贷金融科技”)。

刚过去不久的6月27日,是联合国设定的“中小微企业日”。

虽然小微企业对世界各国的经济发展来说都举足轻重,国家的支持可谓不小,但在传统金融模式和技术条件下,普惠金融有着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等诸多难点,几乎成了从业者们的一块“心病”。

在这个有些特别的日子,刚在上个月作为中国普惠金融代表受邀前往肯尼亚参加“中非数字普惠金融峰会”的飞贷金融科技,再次作为数字普惠金融代表参加了在北京召开的、以“供给创新、聚合发展”为主题的2019年第三届中国普惠金融高峰论坛暨金融助力小微民营企业发展论坛。

据了解,此次论坛由中国中小企业协会普惠金融促进工作委员会、中国开发性金融促进会普惠金融工作委员会主办。政府主管部门领导、院士及业界知名专家、高校及科研院所和众多小微企业、金融机构齐聚一堂,对我国的小微企业和普惠金融的现状进行了分析和讨论。

飞贷金融科技也向我们分享了它的诸多实践。

01

践行普惠金融,越来越离不开金融科技

小微企业融资难的问题,还是要从银行等金融机构入手。

在本次论坛上,中国证券投资基金业协会党委委员、副会长钟蓉萨认为,我国中小企业所依赖的金融环境还是主要是以银行贷款为主的金融体系。

从整个融资市场来看,通过直接融资发行股票或者债券的门槛较高,而P2P等互联网金融方式的发展尚不规范,所以中小微企融资主要还是依靠银行贷款。

但问题是,银行对小微企业心存疑虑。

对于银行来说,中小微企业相对于大型企业而言风险大、成本高、效益低。

风险大,这是由于在传统的模式中,风控维度单一,小微企业缺乏固定资产等抵押品,我国的担保体系又不健全,银行和中小企业之间存在信息不对称。

成本高,效益低,除了风控不到位带来的逾期率较高外,运营效率低导致的成本高也是一个方面。

不过现在,这些都是金融科技可以改善的问题。

自全球金融科技投资在2014年高速增长后,随着移动互联网技术发展、经济结构调整、云计算和大数据技术等多方进展,我国的金融科技也迎来了一个爆发阶段。

迅速的发展中,更多新兴技术也被融合到了金融里,效率不断提升、风险防控更加全面,从而有效地支持到了数字普惠金融的建设。

在本次中国普惠金融高峰论坛暨金融助力小微民营企业发展论坛上, “隐形冠军”飞贷金融科技也分享了自己在通过移动信贷整体技术助力银行发展普惠金融的实践。

飞贷金融科技成立于2010年,那时,我国的互联网金融可以说还处于萌芽阶段,建设银行APP作为首个银行APP正式上线,阿里小贷才刚刚成立。

而此时的飞贷金融科技董事长、CEO唐侠,已经在传统银行走过20年风雨,整个创始团队有着平均10年以上的金融从业经验。

作为中国小微金融领域第一批实践者,飞贷金融科技创始团队更能体会传统小微金融服务的流程之繁琐、效率之低下。秉持着解决问题的态度,飞贷金融科技一头扎进了金融科技领域。

这家在深圳这片创新沃土上成长起来的金融科技企业,用几乎“两年一变”的方式不断革新自己。

从2010年震动行业,让贷款业务流程从3天缩短至1天的“信贷工厂”;到2013年首创O2O金融模式;到2015年推出全球第一款完全“线上化”的借贷APP;再到2017年由2C向B2B2C转型,通过输出移动信贷整体技术,成为保险、银行、信托、支付四大金融子行业头部企业的移动信贷转型的技术支持方,与中国人保、北京银行、华润信托、通联支付等多家金融机构产生合作。

目前,飞贷金融科技的科技、风控的人员占比高达60%以上,研发已投入几十亿。飞贷在立足普惠金融、推动技术信贷革命的同时,走到了全球金融科技的最前沿。

02

中小银行更需要整体技术

在金融科技的浪潮下,谁也不想落伍,银行也不例外。

从2015年底开始,兴业银行、平安银行、招商银行、建设银行等大行相继成立了金融科技子公司。2017年3月,工商银行完成七大创新实验室的组建;2018年4月,建行推出了无人银行,个人业务可实现机器办理。

所以,如果直接说银行在“金融科技”领域不占优势,那想必是非常片面的。

但是除了这些耳熟能详的大行,我国还存在着数量众多的中小银行,它们也是普惠金融的重要参与者。大行与互联网金融的前后夹击,让中小银行压力倍增。

而自主研发做数字化转型,无论是IT还是风控、时间成本、试错成本、人才成本都让中小银行望而却步,即使咬牙干了,后续的试错成本也同样非常高。

这时,外部的技术支持就显得尤为重要。

不过纵观当下市场,除去大量仅为自身业务开展金融科技的公司,能够输出B端的金融科技公司业务也多为获客引流,或者是仅能提供某一种或几种应用场景的技术,对中小银行的助力比较有限。

作为业内首家覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术服务商,飞贷移动信贷整体技术无疑是其中的领头羊。

飞贷金融科技的业务模式:B2B2C,通过输出银行,让广大借款人享受高效、精准、友好的信贷服务。

飞贷金融科技有着多年实战经验、掌握着一整套完整的移动互联网信贷体系应用。其技术主要有3大平台、6大服务。从最核心的风控到大数据,甚至运营和营销都囊括在内。

“天网”量化风控平台能通过众多高尖手段防范包括各类高技术黑产、个体欺诈,及国际级黑客攻击,欺诈拦截率超99%。目前,通过天网量化风控平台已助力银行放款累计超400亿,为近千万的用户提供帮助,且无一例被确认身份欺诈。

“慧眼”智能大数据平台可让企业内部运营效率提升10倍以上,营销ROI提升4倍以上;同时单一客户贡献度提升30%,高价值客户占比提升50%。

“神算”移动科技平台中的自研中间件平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求,同时确保系统的稳定与安全。并于金融业界率先实现容器化应用,大大提升生产力:80%的基础运维实现自动化;交付能力提升,1小时可以交付100套。极致弹性容器化调度、灰度升级、预发布、蓝绿部署、持续交付。在安全、敏捷、高效率上,实现业务数据全量备份分钟级;灾难故障,业务应用一键恢复分钟级;数据快照秒级;资源利用率提升10倍,数据库交付能力提升百倍。

对于飞贷金融科技的容器化实践,硅谷著名容器技术公司Rancher Labs大中华区总经理秦小康评价道:

在容器时代,飞贷金融科技仍然保持了领先的创新,并通过业界领先的数据库容器化技术,提升数据库服务交付效率,大规模的容器化分布式数据库集群部署开业界先河,值得大家参考学习。

为了进一步消除中小银行的疑虑,飞贷还采用了联合运营、按效果收费的合作模式,把银行的风险和成本降到了最低。

目前,飞贷金融科技已助力银行等持牌金融机构实现400亿放款规模,新增近千万用户,从而为推动普惠金融提供了很大帮助。

飞贷金融科技的技术能力和创新表现,使其摘得多项世界级荣誉:

获得“迄今为止小微金融领域企业可以荣获的最高荣誉”:世界银行和G20共同颁的“全球小微金融奖”中“年度产品创新”最高奖项铂金大奖。

接受美国《时代周刊》杂志采访;

同时是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例,全球仅15个金融领域案例,飞贷金融科技入选2例。

飞贷金融科技荣获的各项国际荣誉及肯定,并没有让他骄傲地停下创新的脚步。

2018年8月,飞贷金融科技面向小微企业客群研发上线了中国首个全流程线上化处理的经营贷产品,为小微企业提供了“随借随还、按日计息、当天放款、抵押高达8成、额度高达千万的大额融资产品”。

目前,飞贷金融科技经营贷已有接近二十个城市开展此业务,现在已有三家金融机构与飞贷金融科技做系统的创新建设。

03

中国金融科技“助推”世界

从传统角度来说,金融行业更加青睐在社会上处于经济优势地位的企业和个人,这当然无可厚非。不过发展到今日,普惠金融的成本高、服务不均衡、商业不可持续等已经成为了全球共性的难题。

随着人工智能、云计算、大数据等应用在金融科技领域应用愈发纯熟,中国金融科技对传统金融机构的业务流程和服务影响愈发深厚,对普惠金融的推动作用愈发明显,以科技赋能金融的出海模式也将成为下一步“助推”世界的方向。

已经在国际上享誉盛名的飞贷同样没有停下脚步。

在海外战略上,飞贷金融科技已经进行初步论证和思考,多次赴东南亚、拉美等地考察,同当地金融机构和监管机构进行了大量深入交流,蓄势待发,准备在即将到来的10周年之际迎接新的征程。

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本期编辑:观察君@乐华

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