没有一家平台完成备案,背后真正的原因竟是…

p2p观察(ID:p2pguancha)  • 2017-08-28 19:04:54

作者:观察君@云军

革命尚未成功,平台仍需努力。

网贷暂行办法的出台一年来,行业规范发展的标准现出雏形,红线越来越清晰,合规成为平台发展的主旋律。而资金池、银行存款、大额标、信息披露不透明、备案等问题一直是监管的重点,也是各方关注的核心。

尤其是网贷平台备案问题,一直备受关注,但迄今为止,尚未有一家平台获得备案资格,前段时间广西备案事件也纯属闹乌龙,空欢喜一场,难道真的所有平台都没有达到合规的标准吗?

那么,我们就以中国500强杉杉旗下的平台杉易贷为例,来看看自暂行办法发布以来,平台在合规建设上做了哪些努力?

限额令推动车贷领域

暂行办法的发布,对于借款人借款金额做出了明确的限定,个人不超过20万,企业不超过100万,这对于主要经营大额标的平台来讲,整改压力巨大。例如红岭创投,此前周世平宣称红岭3年内清盘,相信跟大额标转型拖不了干系。

为此,众多网贷平台纷纷被迫使转型,而车贷资产由于进入门槛低、借款额度低、流动性高、限期短、有抵押、风险可控、价格透明易变现等优点,是一个既符合监管要求,又具有备优质资产性质的业务领域,因此,出现大量网贷平台纷纷转型车贷业务的现状。

在限额前,杉易贷以三农项目与企业贷款业务为主,100万元以上大额标业务占总体业务比例的29%,也面临着整改的压力,但总体来看,整改压力并不算大。

不过,为了业务能够合规,一方面,杉易贷迅速响应监管要求,于政策发布次日就开始落实实施限额问题,取消大额标的上线,存量超额标也于2017年4月25日回款完成,至此,杉易贷平台全部线上标的均满足资产限额的要求。另一方面,杉易贷在继续专注于农业供应链金融之外,也开始布局其他小额分散领域,目前车贷产品已上线。

信息披露透明化与规范化

网贷平台披露信息不透明一直备受诟病,有些平台不仅成交数据披露不透明,而且连融资项目的透明度都非常模糊,有的平台甚至连借款人基本的信息都不披露,导致投资者无法判断项目的风险性,从而做到理性投资。

为规范行业信息披露标准,2016年11月1日,中国互联网金融协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(下称“信批标准”)。《信批标准》定义并规范了96项披露指标,其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项,以期通过信息披露使行业达到“三个透明”,要求颇为严格。

此次政策的出台为行业制定了详尽信批标准。随着互联网金融协会信息披露系统正式上线,网贷平台信息透明度等到大幅度提升,有效降低信息不对称性;同时,为投资者提供了更多的投资判断依据,加强平台的自律意识,促进行业透明化、规范化的健康发展。

而杉易贷一直将“做最透明的平台”作为运营初衷,是国内最早公布网站实时运营数据的平台之一,而且披露的信息相对较为透明。

以融资项目的信息披露为例,杉易贷首先披露了借款人的经营情况和借款用途及还款来源;其次,杉易贷还披露了借款人的姓名、证件、家庭和资产情况等核心信息,并对上述信息通过照片脱敏的方式进行展示。当借款人为企业时,杉易贷还会披露营业执照、经营情况、企业年收入和负债情况、并对企业法人家庭信息进行着重披露。杉易贷对融资项目借还款流程也给出了充分展示,包括项目融资开始时间、满标时间、起息时间、还款计划、项目完成时间等。

可以发现,对于项目信息的披露杉易贷可谓是非常的全面了。

在互联网金融协会信息披露系统上线后,杉易贷也第一时间接入互联网金融协会信批系统,成为少数接入系统的平台之一。

数据显示,截止2017年8月24日,互联网金融协会信息披露系统共接入76家平台。

银行存管属地化难倒众平台

自监管细则出台以来,银行存管成为业内最为关注的话题,银行存管这一行业准入门槛的设定,让诸多实力弱小的平台望而却步,有的选择转型,有的选择停业。

银行存管的意义毋庸置疑。一方面,可以隔离资金,杜绝资金池,避免平台触碰雷区。接入银行存管后,能有效的将用户的资金与平台自身运营资金进行隔离,避免出现资金池,平台也并不能直接触碰到客户资金。另一方面,需授权交易,银行负责全程监管,保障投资者的资金更安全。

由于上线银行存管需具备一定的资质,所以形成某种意义上的增信,也成为投资人选择平台时重要的参考因素。

然而,银行属地化这一要求让诸多平台面临推倒重来的尴尬局面。

杉易贷也同样走过这样的弯路,其于2017年4月10日与新网银行签署资金存管协议,并进行技术对接,原计划7月底上线。然而,在新网银行存管系统即将上线前夕,深圳市金融办于7月3日发布《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》,首次提出存管银行属地化的要求,新网银行在深圳没有支行,无法满足监管对存管银行属地化的要求。

虽然调整银行存管方案,意味着前期投入的时间、成本及技术资源的巨大浪费,但为全面拥抱合规,杉易贷在第一时间做出调整存管银行的决定,并于2017年7月11日与在深圳有支行的上海银行签署了存管协议,系统预计近期上线。

可以看到,杉易贷在合规建设中付出了不少的努力,为了合规及成功备案,相信杉易贷做的可能远不止这些,比如《暂行办法》中对平台安全信息规定,要求平台必须取得《信息安全等级保护备案证明》资质,保护出借人与借款人的信息安全,而杉易贷也于今年3月份取得了相应的备案资质证明。

不过,在实践过程中,杉易贷也遇到过不同程度的困难,如小额资产转型,舍弃自己擅长领域,重新布局及业务转型小额业务,对平台是一种挑战;另外,银行存管属地化要求,对平台的时间、精力和金钱都耗损较大,形成了一定的负担。

杉易贷的合规历程只是行业的一个缩影,有的平台面临的问题或者做出的努力远不止此,比如银行存管属地化,在上海与深圳地区监管政策出台前,已经上线银行存管,两地不满足属地化要求的平台高达51家,其真正面临着推倒重来的局面,而且数据迁移并不是想象中的那么容易。

但是作为平台来讲,只有拥抱监管才能谈发展,面临问题只能勇往直前,继续挑战,正所谓优胜劣汰,适者生存。

合规的目的就是为了备案,可能很多投资者都在疑惑,为什么到目前为止,没有一家平台备案成功。对此,杉易贷表示,我们合规的整改压力并不算大,因为规模相对小,自身的业务和运营模式没有越线的地方,按照政策一条条落实就好。不是说平台没有达到备案的标准,实则是地方政策还没正式落地,备案程序尚未开启。

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