2万亿市场!20年资深车贷专家,教你挑车贷平台 | 观察会客厅

P2P观察(p2pguancha)  • 2018-06-13 14:58:30

汽车金融,正成为下一个大风口。

根据前瞻产业研究院的数据,到2020年,汽车金融行业贷款规模将突破2.4万亿元。

这么大的市场,对当前大量无标可投的投资人有着巨大的吸引力,投资人对汽车金融相关标的非常感兴趣。

但是,只要一考察汽车金融市场,就会发现这里面,水太深!投资人都有困惑,总结起来可以归纳为:

1、车抵贷和汽车融资租赁究竟有什么区别?汽车金融平台积极推出的“以租代购”模式有何优势?

2、上世纪80年代,汽车金融在我国就已经出现了,为什么之前一直没有做起来?

3、投资人应该怎么选择平台投资汽车金融标的,才能充分保证投资安全?

近日,观察君邀请了达人贷董事长孙猛来观察会客室回答投资人的困惑,孙猛回顾了汽车金融的前世今生,跟各位投资人探讨如何避过汽车金融投资雷区,成功抓住行业爆发的机会。孙猛观察汽车金融行业长达20年,整个访谈干货满满,让人大开眼界!

◆ 汽车金融简史:一路坎坷,前景光明

孙猛说,车贷行业实际已经风起云涌20年了。

1998年,银监会允许开始做车贷,同时保监会出台一个政策叫做车贷险,相当于银行在做车贷的时候保险公司做兜底。然后,2000-2001年这个市场很火爆,很多银行把这个市场做起来了。

但是,因为个人征信不健全、监管比较松等原因,在2003年问题就集中爆发了。当时银行坏账急剧上升,尤其是保险公司的赔付率非常高,那个时候高到什么程度?曾经最高达到70%。这个已经是高得难以接受,非常恐怖的数据。2004年,保监会、银监会统一停掉了车贷业务。

2008年,金融危机爆发,当时国内监管部门为了通过消费拉动需求,于是就重启了车贷业务。

当然,重启业务是有站在更高的起点上,不管是银行的风控、整个的征信环境,还是反欺诈的能力都有所提升。

在正规金融机构开拓车贷市场时,民间车贷机构也开始切入这个市场。

但是这个时候民间车贷机构还没有很大的影响力,因为他们做车贷业务只能用自有资金,受限于资金量的限制,无法做大。

谁都没有想到,网贷让民间车贷机构大放异彩。大量资金源源不断涌入车贷行业,有了资金规模,很多平台就可以迅速做大。

尤其在限额之后,更多平台都进入了车贷,因为车贷风控比较简单,看起来有抵押物,投资人也比较喜欢的短期资产。

可是,市场是有限的,激烈的竞争就引发了乱象。一些网贷平台放松了风控标准,许多不能给他贷款的用户,网贷平台也给他们做了。最后的结果是通过正当业务没法赚钱,很多平台就剑走偏锋,通过套路贷的方式来赚钱,一些激进的平台做二押、三押业务,钱收不回来就搞暴力催收。

问题出来后,监管随之而来,监管明确要打击套路贷,以扫黑除恶态势,治理暴力催收。

孙猛表示,虽然汽车金融行业现在碰到了问题,但是这个行业仍然有巨大的市场。

从有关数据来看,中国汽车金融的只有30%-40%的渗透率,但是在欧美发达国家它的渗透率到了70%-80%,甚至是发达程度差很远的印度市场,他们的汽车金融的渗透率已经达到70%以上。

另外,中国的汽车保有量已经到了2亿辆了,还有每年二手车的交易得有800万-1000万辆,未来的空间据说可能到每年2000万辆的这种交易量,像美国一样。美国一年的二手车交易就2000万辆。

汽车金融市场是巨大的,但是前提必须合规,只有合规的汽车金融平台才能拿下市场。

◆ 以租代购:规模是优势

谈到以租代购,孙猛简洁明了向我们解释了这种模式。

一种模式叫做直租模式,融资租赁公司买了这种车辆直租给客户使用,每期交租金就行了。

还有一种模式是叫回租模式,回租模式这个车辆是客户的,但是客户把车的所有权转让给融资租赁公司,公司再回租给客户。

孙猛成为租赁模式会成为汽车金融一个很重要的分支,因为这种模式的盈利点较多。

比如说在买车的时候,如果租赁公司有实力去批量买车,这样就会批量折扣,买了车之后这个车要买保险,那保险公司我批量买保险的时候又一个保险公司的折扣。还有汽车保养都是同样的逻辑,租赁模式可以获得规模优势。

不过,孙猛对一窝蜂做汽车融资租赁也有批判。他认为,金融不要一窝蜂去逐利,大家一拥而上的事情最后一定要出问题。做金融要回归到金融的本质,涉及到风险、运营能力、获客成本控制,获客渠道方式,以及整个体系的打造,人才的培养。

只有那些具备运营能力、具备管理能力、具备商业模式设计能力和创新能力的平台,才适合做汽车融资租赁市场。

◆ 干货!专家告诉你如何挑车贷平台

在访谈结束后,有投资人向孙猛提出了问题,他认为车贷水很深,应该怎么投资才能避过雷区?

孙猛认为,有些平台在竞争的压力之下,采取了很多套路的方式去运营,这就所谓的水深。这些原有的乱象是客观存在的,林子大了什么样情况都有。

不过,总共1000多家平台出现各种情况还很常见的。投资人还是应该做充分的准备选择稳健的平台。针对选平台的方法,孙猛给出了这些建议:

1、 投资人可以在网络上找到管理团队的视频,看看管理团队如何谈运营的,有些人是否靠谱,直接可以从谈吐中看出来的。

2、 通过像P2P观察这样的第三方垂直平台,还有各种评级,这些都能给你提供一些参考。

3、 投资的时候可以适当的分散,不能说这家平台相信了,我把所有的身家砸过去,万一你投错了怎么办?

4、可以试投,车贷平台有各种服务群,在群里跟他们的运营团队接触,甚至你有机会的时候可能跟他们的管理团队,最核心的团队进行互动,互动过程中你能感受到什么情况,进行综合的判断。

孙猛再三强调,投资是您自己的钱,一定要对自己负责,就像在学校上课的时候你回家之后要做功课时候一样,你在投资的时候也要做homework,要做工作。

另外,还有投资人问,如果有借款人在多个平台恶意抵押车,导致收不回投资人的本金跟收益怎么办?

孙猛给投资人的建议是,你看这个平台有没有风险对冲机制,靠谱的平台会有一些风险对冲机制。现在不允许平台直接代偿的,那么靠谱的平台会跟担保公司、保险公司、资产管理公司合作,我相信在一个稳健的平台想长期生存运营的平台,它的风险对冲机制上一定会考虑。

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本期编辑:心鸿

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