观察十问 │ 投资人请坚持“不懂不投”原则

P2P观察(p2pguancha)  • 2018-07-11 15:25:57

在李永钢看来,每一次暴雷潮本质上就是一次去泡沫化的过程。

“雷潮”,短期看是冲击,长期看是洗礼,应更多地持乐观心态。在面对观察君提出“P2P发展是否乐观?”时,理想宝CEO李永钢掷地有声地表示。

在李永钢看来,每一次暴雷潮本质上就是一次去泡沫化的过程。

雷潮与延期,让投资人心慌,但7月9号,央行发文称“再用1到2年完成互联网金融风险专项整治”,这意味着P2P行业可能还将面临1到2年的备案延期。

能在当前的情况下把备案延期时间线明确下来,对行业与投资人都是利好的消息,但投资人关注的不仅仅是备案延期。

李永钢说:“我深知P2P这些年来发展的不易,尽管当下行业正经历阵痛,但我始终坚信发展前景是积极乐观的。”

#观察十问#第2期,李永钢将解答观察十问,为投资人解疑答惑,让投资人更懂网贷行业。

01

第一问:投资人大多数都会关注平台背景,可是高大上的华丽背景靠得住吗?投资人如何透过表象看实力?

李永钢:不同的投资人对平台的价值判断标准是不一样的,有些人可能比较看重资本实力,看重股东结构;有些可能看重高管结构,看重职业履历;还有些看重的是资产结构、用户规模等等。我想说的是各花入各眼,见仁见智。

要看清楚问题的本质,我觉得必须把握三点:

一是该平台历史上没有出现太多负面,或者负面被证实不属实;

二是该平台的主营资产类型要稳健可靠,不能是处于风口浪尖的行业或资产,不能是赚快钱的资产;

三是股东结构与性质,即上市公司控股不是参股,要看是否真正合并财务报表。

通过这几个核心要素来过滤,也许会相对增加一些可靠性。

02

第二问:投资人虽然理解“投资有风险”,却也很关注平台对投资人会有哪些保障,尤其是在取消刚兑后,投资人对平台所说的各种保障模式更加云里雾里,目前网贷行业还有哪些保障模式?

李永钢:在监管层明确了P2P仅作为纯粹的网贷信息中介的定位之后,网贷平台不得提供刚兑,现在主要采取了担保公司担保、保险担保等保障模式。

观察君插一句嘴:平台披露的担保模式不代表所有标的的担保方式,投资人在了解平台标的保障模式时,要根据标的所披露的担保情况了解真实的担保模式。

03

第三问:很多投资人对网贷并不是真正的了解,就拿运营模式来说,经常线下平台出事也要P2P背锅,P2P的运营模式到底有哪些?哪种运营模式才是相对安全可靠的?

李永钢:中国的网络借贷平台模式过去主要为三种模式,即:线下债权转让模式、线上线下相结合的O2O模式以及纯线上模式。

线下债权转让模式,即超级放款人模式已经被明令禁止了,不再赘述;O2O模式,也就是线上投资人获取和撮合再结合线下借款人征信的模式;

最主流的也是当前最多的就是纯线上模式,理想宝也属于这类。

纯线上模式定位信息中介,借款人和投资人都从线上获取,平台做信息撮合,投资人自己承担出借后产生的逾期坏账风险。但由于中国本身的征信特点和市场环境,现在基本上采用第三方担保来降低投资人风险。

不过,很难用固定的运营标准来衡量某个平台的安全度,如果一定要我回答,我认为投资人至少要考虑这几个方面因素:

首先是平台的股东结构和背景实力,这是平台遇到断奶时是否有可靠输血来源的重要依据;其次是平台经营的数据稳定性,如产品结构、利息波幅、活动频率、用户增长、交易待收稳定性等等;

最后就是平台高管团队稳定性,不能出现大面积换血情况。

观察君再插一句嘴:李总认为模式不代表平台安全性,只能说明平台运营是否合规,所以,投资人在选平台的时候也要考虑平台运营模式是否合规,具体请参考李总回答。

04

第四问:风控是平台稳健运营的必要条件,平台也总是会跟投资人介绍风控如何如何,但是投资人在投资前核实平台的风控情况有哪些方面需要考虑?

李永钢:在投资人投资前,首先要认真查看标的产品的详细披露细节,例如自然人或法人的收入来源是否可靠?其次是判断其用途所在行业是否乐观,是否能能带来可预期的收益等等。

另外,要结合平台风控表现来间接判断。例如在中国互金协会网站、网贷第三方机构查阅该平台的逾期记录?短期内是否出现较高频率的投诉或负面等等。

05

第五问:平台的贷后管理一定程度上决定了投资人资金安全,在借款人发生逾期后,有什么较为有效的方式解决逾期?

李永钢:拿理想宝举例,如果借款人逾期未归还贷款,贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒借款人进行还款,若其在5天内仍未归还当期借款,理想宝或担保公司将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。此后如果用户仍未还款,则交由专业的催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的文明合法催收工作,直至采取法律手段。

06

第六问:现在,不少业内人士发表“资产端”是互金领域接下来的博弈,那么,对于投资人而言,哪种资产好一些?

李永钢:在投资领域,风险和收益是成正比的。在任何时候,总有一部分人投资股市,另一部分人投资基金,还有一部分人投资网贷……在网贷行业,又有房贷、车贷、企业贷、消费贷等等不同的资产端,你会发现这些资产都有人投。而经济、政策又处于不断变化之中,所以说,我认为没有哪种资产是最好的,只有最适合你的,是你倾向并且能承受风险的。

07

第七问:行业P2P一锅烩,但是真正值得投资人投的平台还是要筛选一下的,李总认为投资人应该避免接触哪些平台?

李永钢:投资人应该对拥有线下理财门店、仍有活期项目、保持长期高反等的平台保持警惕,避开自己看不懂的平台,不仅仅是网贷,股票、基金都是一个道理,坚持“不懂不投”原则。

08

第八问:因为暴雷潮,导致不停的有平台负面消息接踵而来,当遇到平台负面消息时,投资人该如何正确看待辨别?

李永钢:如今是新媒体时代,除了传统媒体、网络媒体,微博微信等自媒体也已发展成形。我们每天要面对各种各样的新闻报道,有时候确实是真假虚实分不清。我觉得作为投资人,无论在哪种媒体渠道看见自己所投平台的负面消息,都应该第一时间联系平台客服人员,详细询问相关情况是否属实。其次,投资人还可以到一些权威媒体查询是否有同样的负面消息,多方打探、认证,再决定下一步的打算。

我们知道,无论什么行业什么企业,都会有负面新闻产生,网贷行业的投资人需要逐步培养自己的风险判断能力。在这次雷潮中,有的平台“昨天还在庆功,今天就雷了”,我想很多投资人开始明白,你所看见的“好”消息不一定是好消息,“坏”消息不一定是坏消息。

当平台自身发布清盘公告或者兑付方案时,投资人可根据实际情况,申请当地金融办或经侦介入,监督还款情况。

09

第九问:最近雷潮一波接着一波,不仅投资人心慌,平台有时候也很被动,P2P发展还乐观吗?

李永钢:我个人看法是每一次暴雷潮本质上就是一次去泡沫化的过程。7月9号,央行发文说要“再用1到2年完成互联网金融风险专项整治”,这意味着P2P行业可能还将面临一到两年的备案延期。我们仍将面临一个优胜劣汰、去伪存真的过程,国家支持和鼓励互联网金融发展,考虑到大部分企业的实际情况,给了我们相对充分的整改时间。这时候,真正的P2P平台应该积极行动起来,努力拥抱监管,为行业注入正能量。

作为从业者,我深知P2P这些年来发展的不易,尽管当下行业正经历阵痛,但我始终坚信发展前景是积极乐观的。说到底,P2P是助力中小微企业发展的,是服务实体经济的,是利国利民的新事业。雷潮短期看是冲击,长期看是洗礼,应更多地持乐观心态。无论是从业者、投资人还是监管层,只要我们相信,只要我们一起努力,就一定能为网贷行业创造一个健康而美好的未来。

10

第十问:作为业内人士,给投资人提点宝贵建议,李总认为投资人要坚持哪些基本底线?

李永钢:我给投资人的投资建议只有一个:投你看得懂的项目,投你能承受的金额。

观察君最后插一句嘴:李总的建议虽然简短,但是提出了一个很重要的观点,投资人自己必须要有点干货,任何行业都不能随便出手啊,观察君一定会继续邀请更多大佬来为投资人讲解行业知识的。

#观察十问#,是为了让投资人离平台更近,只有走近平台,更深刻地认识P2P,投资人才能真正有底气,有把握地进行投资。除了平台大佬,观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。

网贷进入中国已经经过了10个年头,从一次又一次的坎坷中走来,不断成长。但,最重要的是,网贷需要更多的人懂它。

不同的平台,或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同,但大家都是网贷行业的一份子。

为网贷行业正名,不仅需要每一个平台合规运营,也需要每一个平台站出来,告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”,更需要每一个懂网贷的投资人站出来,告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。

观察君(xtr168888)诚心邀请平台、媒体、业内人士,为投资人在认识网贷的道路上出一份力,共同促进网贷行业健康前行,也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。

观察十问,旨在开启投资人向专业人士提问的渠道,如果你也有疑问,请点击右下角【写留言】告诉我们。

下期预告

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本期编辑:心鸿

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