观察十问 | 合规,是P2P平台的立足之本

P2P观察  • 2018-07-23 09:48:42

互联网金融的健康发展,必然会经历一个“去伪存真”的过程。作为行业实践者,我们要坚守初心,服务好实体经济,努力让行业回归本源。

——东方银谷总裁孙敏

据不完全数据统计,7月1号截止至21号已有100家平台出现问题,其中跑路的平台有14家,经侦介入的有3家,提现困难的有83家。

行业洗牌加速,接踵而至倒下的平台让整个网贷行业充满紧张的气息,然而当我们所有人都把注意力放在这上面之时,却没发现P2P头部平台的成交量及受欢迎度不降反增。

大浪淘沙,留下的才是精华,这句话在当下网贷行业显得愈加明显。

当其他投资人投资得不亦乐乎的同时,而你在不停的重蹈覆辙,为何踩雷的总是你?

#观察十问#第14期,观察君邀请到东方银谷总裁孙敏,她将告诉投资人如何正确辨别真假信息,如何看待平台的综合运营情况以及告诉投资人应该怎样避免雷坑。

01

观察君:从上面的数据我们看出,最近出问题的平台一波接一波,孙总觉得P2P发展还乐观吗?

孙敏:网贷行业从诞生到发展受到了太多人的关注,也同样吸引了各阶层的人士涌入到这个行业,所以导致整个行业发展速度快、市场规模大,这些经历都是其它新金融行业无法企及的。

客观上说现在我们所谓的P2P的动荡其实是行业洗牌的一个过程,这是对网贷平台的一次筛选,也是行业回归金融本源的绝好机会。

随着网贷行业的迅猛发展,监管政策的纷纷出台,只有更好的在监管秩序下,稳步发展的平台才能够更好的生存。对于网贷行业的政策导向迫使之前风控合规存在重大问题的平台,还有一些自身发展不均衡的平台,逐渐被行业淘汰。

网贷的发展大大提高了国家的普惠金融的进程,也是民营经济发展重要的金融手段。但同时,网贷行业发展需要健康合规的方式发展,这样就必须禁止出现不合规业务,比如现金贷、校园贷、自融、假标的等,只要严格遵循行业发展要求才能达到平台发展的良性循环。

可以说,不合规的网贷平台被淘汰是迟早的,这个洗牌的过程也让我们更加清醒的认识到,想要服务好这个市场,做符合市场、行业、监管要求的平台,必须不断从自身的合规工作抓起。

02

观察君:从出现问题的平台中,我们不难发现,虽然有些平台已有三级等保、ICP许可证、银行存管等,但依然会出现各种各样的问题。这时候平台的风控实力显得至关重要,那么我们该如何判断平台的风控实力呢?

孙敏:确实,当下许多平台看似积极合规,但最终还是出了问题,主要原因还是它们风控做得还不够好。

网贷平台作为居间性的服务平台,服务于出借人和借款人,风控是网贷平台的核心。

所谓网贷平台的风控实力,除了平台成立时间、平台规模、业务量、历史情况、品牌等方面因素之外,还可以关注资产端。出借人在选择出借平台时要首先注意平台借款标的的真实性,看平台是否坚持小额分散。

通常情况下,为了保障用户资金安全,资金端平台要对资产端客户的真实性进行核实,辨别贷款人是否有还款意愿、是否存在诈骗等不安全因素,确保资产端真实可靠。

03

观察君:特殊时期,孙总认为哪一种运营模式才是安全可靠的呢?

孙敏:根据监管规定,个人信贷类真实资产、小额分散、利息合理是运营核心。

小额分散的目的主要是为了分散借款人逾期风险,因为当单个借款标的额度超大或者利息较高时,容易增加借款人逾期的可能性。因此,确保运营模式安全可靠的首要条件一定是资产端坚持个人信贷类真实资产、小额分散、利息合理。

04

观察君:我们知道,行业刚发展时,有部分平台都在宣传保本保息,以吸引投资人。如今在政策取消刚兑后,网贷行业还有哪些保障模式?

孙敏:网贷行业作为信息中介是不允许出现刚兑,仅仅是信息中介服务,之前出于维稳的目的,有个别平台发出过刚兑的承诺,后期由于监管规定取消刚兑之后,网贷平台会适当引入合格的第三方担保公司、第三方保险公司等方式进行合作。

只要借款人借款信息真实、有相应的资产、具备比较好还款意愿,资金的兑付还是有保障的。平台适当的引入担保公司和保险公司,为出借人的本息回款进行保障。

05

观察君:目前P2P平台有哪些最常见的贷后管理?在借款人发生逾期后,有什么较为有效的方式解决逾期呢?

孙敏:解决逾期最好方式是建立完善的征信机制,通过技术记录其借款消费轨迹,利用风控手段从源头防范此类现象。

目前,大部分公司贷后管理主要分为2种:短期机制和长期机制。

短期机制主要为客服通过电话、信息等方式提醒还款;长期机制一般针对逾期时间较长的借款对象,有专业贷后管理公司进行逾期处理,或通过法律诉讼途径进行解决。

民法总则规定,债务人的借贷欠款不还从债务到期日起有三年的诉讼时效,只要债务人对欠款人的起诉是在诉讼时效内,这个债务是不会消亡的,法律会支持债权人的胜诉权的实现。

当然,最有效的方式是通过征信解决问题,比如一个人借款后逾期,只要我们把他的逾期信息上传到征信系统,那么他将无法通过其他平台继续借款。用这种方式可以促使逾期的借款人还款,保障资产安全。

06

观察君:如今网贷行业局势紧张,平台及投资人人心惶惶,如有任何风吹草动,都会增加投资人的紧张情绪,那么当投资人遇到平台负面消息时,该如何正确看待辨别?

孙敏:自媒体时代,很多负面消息并非完全公正客观。首先要关注负面消息发布源,出处是否可信,有一部分个人运营的自媒体在事件报道上缺乏客观的信息来源和推论基础,还需要大众有一定自我判断能力;

此外,遇到平台负面消息的时候,也可向平台客服等官方渠道进行询问,确定真实性。我们不希望大家去信谣和传谣,但是遇到问题的时候我们鼓励大家通过正确的途径去辨别真伪。

如果真的是遇到了经营出现问题的平台,那么我们的出借人也要保护自身合法权益,通过正常途径维权。

07

观察君:就当下行业形势来说,孙总觉得投资哪一种资产更好一些呢?

孙敏:不同时期不同角度,有很多新事物出现,其中一定是有好有坏的。比如,最开始的时候,确实有些公司为了自融的目的涉足网贷,但这类平台大部分投向的都是大额资产;后面随着互联网+战略的发展,很多互联网平台以高估值为由,这类平台通常也是高返平台,这类平台主要是为了把流量做起来,然后转手把平台卖掉。这两类平台对于底层资产价值和风险体系均没有很好的评估。

出借人选择平台时要注意避免接触以下4类平台:为了自融而创建的平台、为了打造上下游供应链的平台、为了流量而设立的高返平台、或纯粹以赚钱为目的的现金贷平台。

08

观察君:通过近期暴雷的平台来看,有投资人愈发觉得不能过度依赖有着高大华丽背景的平台,那么我们该如何透过表象看实力?

孙敏:华丽的背景可能在平台发展初期吸引更多的关注,但是华丽的背景并不代表平台就真正的安全可靠。

想要看清一家平台的好坏一定要有历史数据、坚持小额分散、规模比较大且严格按照风控合规流程运作的平台,才是我们可以信任的平台。

09

观察君:通过盘点雷潮,投资人应该避免接触哪些平台?

孙敏:可以分为以下3类:

第一类是高利息高返点平台。若平台年化率或返点明显高于市场或行业平均水平甚至高于常识认知,通常这类平台并不靠谱,因为平台资产无法达到平台承诺的收益率;

第二类是活期平台。从合规角度讲,活期产品在P2P体系中的可行性有限,基本都是不符合合规要求的业务;

第三类是资产不符合监管要求的小额、分散、自然人信贷等类型的平台。如股权投资、票据抵押、ICO等。

出借人要学会避免假资产,还要学会辨别真假存管。在真正的银行存管体系下,当用户开户时否跳转到存管银行的界面,开户时银行会开户短信验证码。

10

观察君:通过以上孙总给我们的分析解答,我们知道应该看平台资产是否真实、是否坚持小额分散以及风控实力如何等。那么最后还有什么建议想对投资人说的吗?

孙敏:首先,出借人一定要对网贷平台有所了解,要认准有一定历史背景的、有靠谱银行存管的、按照合规要求运作的大平台。

其次,出借人要学会区别真假存管,通过开户时是否跳转到银行界面、是否银行发来开户短信验证码等方面判断其存管真伪。

再次,出借人尽可能的多了解拟投资的网贷平台的历史业绩,当前运营情况等财务经营指标。

最后,涉及到风险比较大的资产(供应链、票据、股权、ICO等)以及过高利息过高返利的平台,都要慎重出借。

#观察十问#,是为了让投资人离平台更近,只有走近平台,更深刻地认识P2P,投资人才能真正有底气,有把握地进行投资。除了平台大佬,观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。

网贷进入中国已经经过了10个年头,从一次又一次的坎坷中走来,不断成长。但,最重要的是,网贷需要更多的人懂它。

不同的平台,或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同,但大家都是网贷行业的一份子。

为网贷行业正名,不仅需要每一个平台合规运营,也需要每一个平台站出来,告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”,更需要每一个懂网贷的投资人站出来,告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。

观察君(xtr168888)诚心邀请平台、媒体、业内人士,为投资人在认识网贷的道路上出一份力,共同促进网贷行业健康前行,也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。

#观察十问#,旨在开启投资人向专业人士提问的渠道,作为投资者,有疑问不可怕,盲目投资才可怕,在留言区留下你的疑问,坐等行业大佬来解答。

本期编辑:观察君@肥肥

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