观察十问│网贷十年一路坎坷,需要更多的人懂它

P2P观察  • 2018-07-24 14:15:36

人人聚财创始人兼CEO许建文表示:“互金行业已经不是以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段,平台要提升资金资产效能的竞争力。

先有量的积累,才能有质的升华。网贷行业进入中国的第11个年头,不管是平台数量还是行业成交量等等,都有了一定的积累,行业的问题也随之而来,监管的靴子也正在落地。

行业当前面临着质的改变,营销、风控、运营、贷后全业务链条都要有升华。

人人聚财创始人兼CEO许建文表示:“互金行业已经不是以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段,平台要提升资金资产效能的竞争力。”

当前的网贷行业,信心重于黄金,平台要从根本上去拥抱合规,为投资人与行业服务。

#观察十问#第15期邀请到人人聚财创始人兼CEO许建文,一起来聊聊行业需要平台达到什么样的质变。

01

观察君:最近雷潮不断,作为业内人士,你觉得这波雷掉的平台对行业而言意味着什么?

许建文:当前雷掉的平台,其中一大类是骗子平台、自融平台,即假借P2P和异化P2P之名,实施非法集资行为,出现了跑路情况。小部分平台是正规运营平台,出现了逾期与用户提现困难,在竞争因素、监管因素、积聚风险暴露多重因素叠加下,因为经营不善,被自然淘汰掉。

在强监管下,P2P行业正逐步回归本源,良币驱除劣币正加速,行业整体风险正在释放。总的来说,以上两类问题平台在行业中的占比很小,相关成交量只占行业的3%左右。既不能代表行业,也动摇不了P2P的根基,目前主流的头部平台是比较稳健的。

02

观察君:人人聚财一直以来聚焦车抵贷资产,与消费金融相比,抵押贷在贷前贷后风控上有什么特点?

许建文:投资人在判断平台风控模式的时候应该结合平台所做的资产类型,消费金融往往通过整个业务流程在线上完成,属于小额高频业务,需要重点防范欺诈风险、信用风险,这就需要考验平台的数据量、以及风控模型的适应性。

车贷业务目前还离不开线下面审、办理抵押手续等环节,需要做的是线下与线上大数据结合。人人聚财针对车贷行业提出从典当逻辑向授信逻辑过渡,成数越高逾期率反而越低。从注重贷后到注重贷前、从一线人员面审到线上线下结合,风控模型有针对性的转变,也可以有效提升车贷的风控水平。

03

观察君:当前行业都在讨论合规,对于平台运营,当前的局势合规最重要,许总认为合规需要怎么理解?

许建文:对任何一家平台来说,首先合规是基准,是平台发展的生命线,有合规才有未来,有未来才能不负对用户的承诺。其次,网贷的政策导向很强,要紧跟监管步调,即以服务实体经济为目标。只有真正领会监管意图,扎根实体经济,才能给用户带去更长久可靠的投资保障。

互金行业已经不是以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段,正面临质的变革,也就是Fintech要进入营销、风控、运营、贷后全业务链条,提升资金资产效能的竞争。通过平台端的产品迭代优化,更好的运营活动,使投资人用户获得更愉快的投资体验。运营模式方面,最核心的一条是通过科技手段降成本、提效率,才能够总体上降低借款人成本,给平台健康运营带来巨大价值。

04

观察君:虽然监管一直在强调去刚兑,但是投资人很注重投资保障这一块,抵押贷与信用贷还是有很大的区别,许总怎么看待担保模式?

许建文:网贷常见的保障方式有风险备付金模式、实物抵/质押标、第三方合作机构担保和保险公司履约保证类保险几种。

其中风险备付金机制被监管取消后,在用户资金安全、交易安全的保护手段上,第三方担保或履约险将成为网贷平台的标配。

在去刚兑的大趋势下,平台保障用户资金安全,关键还在于控制逾期与坏账,即把控资产质量。从这一点来说,平台是什么类型的资产,有没有相应数据、模型和风控能力,是用户考察平台安全保障的重要因素。

05

观察君:行业负面消息与正能量此起彼伏,投资人内心也很焦灼,作为业内人士,对投资人有什么建议吗?

许建文:在平台出现负面信息时,投资人首先应该搞清楚原因,究竟是个别客户纠纷、产品规则导致的体验不佳、部分项目正常情况逾期,还是平台因为违规业务、产品导致整体流动性出问题。所以第一是要保持冷静,在信息不完全的情况下,尽量弄清楚平台运营动态,以免引发不必要的恐慌。

了解信息后,如果只是个别情况或体验问题,那么相应的投资人可以主动联系平台,沟通协商解决。如果是因为经营不善平台整体停摆,建议投资人密切关注平台清盘公告或者兑付方案,对于有跑路嫌疑的平台,确认信息后及时报警。

总的来说,在目前网贷维权相关法律不健全的情况下,投资人平常应该注意保留借款合同等相关证据。

06

观察君:因为对车贷黑催收以及二押的严打,之前在大家看来的优质资产车贷,现在也变的不那么受欢迎,许总怎么看待这个现状?

许建文:在2016年8·24之后,网贷业务被划定为小额分散,在此范围内,车贷、消费金融、供应链金融成为少数几种符合政策要求主流资产类型。

和现金贷的“四无”特征相反,这几类资产共同的特点是有场景依托、指定用途和客户群体限定,符合监管小额分散和脱虚向实的政策。其中,车贷因为有抵押,依然是行业内优质资产。

07

观察君:平台背景自始至终都是投资人比较重要的参考因素,但是随着一系列“虚幻”背景被暴露出来,投资人又不知道该如何看待平台背景这一参考信息了,许总怎么看待这个问题?

许建文:标签化,是网贷发展的草莽时期平台为自身增信的手法,如今网贷平台的综合实力已经远远不是单一维度的标签所能概括的。任何国资系、上市系的标签都是不全面的。投资人应该意识到网贷投资的风险,对于了解平台需要一定时间成本,需要多维度熟悉平台。

08

观察君:当前投资人信心较弱,但是网贷行业还是有一些平台值得投资,许总对于投资人选平台有什么建议吗?

许建文:对于自己熟悉的平台,投资人可以积极与平台沟通,了解平台的运营状况,而不必盲目恐慌;选择合规性良好的平台,了解平台的合规动作。比如是否上线银行存管、是否进行了完备的信息披露等等,选择平台的时候,首先剔除明显在核心指标上没达到监管要求或践踏政策红线的平台;要看平台资产端实力和具体的项目标的信息。

需要对平台的资产类型、业务模式、客群等等进行一些了解查证,降低投资风险;要看实力而不是派系背景。一家平台的高管资历、团队实力、风控体系、信息安全系统这些硬实力,远比国资系、上市系这些头衔可靠,不要有“靠山强一定不会出事”这样的迷信。总之,不轻信单一维度的宣传话术,不放弃独立判断。

#观察十问#,是为了让投资人离平台更近,只有走近平台,更深刻地认识P2P,投资人才能真正有底气,有把握地进行投资。除了平台大佬,观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。

网贷进入中国已经经过了10个年头,从一次又一次的坎坷中走来,不断成长。但,最重要的是,网贷需要更多的人懂它。

不同的平台,或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同,但大家都是网贷行业的一份子。

为网贷行业正名,不仅需要每一个平台合规运营,也需要每一个平台站出来,告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”,更需要每一个懂网贷的投资人站出来,告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。

观察君(xtr168888)诚心邀请平台、媒体、业内人士,为投资人在认识网贷的道路上出一份力,共同促进网贷行业健康前行,也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。

#观察十问#持续进行中,平台有什么想对投资人说的,投资人有什么疑惑不解的,欢迎来联系观察君。

本期编辑:观察君@肥肥

更多价值资讯、深度报道、理财测评,请关注P2P观察网旗下公众号矩阵:金融家(ID:ijrjia) P2P观察(ID:p2pguancha)p2p头条(ID:p2pwangdai)她当家(ID:tadangjia)

声明:本文仅代表作者个人观点,版权归作者所有;若未能找到作者和原始出处,还望谅解;如有侵权,麻烦联系我们,我们会在确认后第一时间删除。

分享到