官媒力挺,平台发声,P2P继续前行!

P2P观察(p2pguancha)  • 2018-08-10 18:48:23

这是谜一般的绚烂,夜幕降临,深圳某P2P平台的高管张俊(化名),疲惫地倚在办公室窗前,眼前光怪陆离的夜景,最近刷爆了朋友圈,但他完全视而不见,此时,他的思绪还停留在最近四处奔波的催款行程上。

这两个月来,38岁的张俊几乎没有睡过安稳觉。

这场暴雷潮来得突然,事先毫无征兆,从端午后突然袭来,平台和投资人都被当头闷棍打懵。

张俊毕业于英国威尔士大学,曾就职国外某知名金融机构,回国后担任某城商行支行高管。2015年被挖来担任这家P2P平台的高管,在金融风险控制领域有着丰富经验的他,对行业一直心存敬畏。

但这次的风暴,发展出乎张俊的预料。他本来以为,此次市场出清的对象会是一些高返、庞氏以及资产风控一般的平台。但随后市场恐慌情绪持续传导,投资用户信心崩塌,资金快速流出,严重威胁到他们这些现金流不够强大的平台。

但让张俊宽慰的是,最近官媒纷纷为行业发声。人民日报指出,经历整治和转型之痛后,网贷平台将会“水落石出”,转型成功的会坚持到最后。各地协会也在行动,日前,北京互金协会发布网贷行业自律承诺书:积木盒子、宜人贷、人人贷、爱钱进、向上金服等16家机构率先做出合规表态。

行业的“自我救赎”

网贷行业正在面临的是一个机遇与挑战并存的时刻,越是至暗时刻,越有勇士出现。

让张俊感到宽慰的《北京市网贷行业自律承诺书》,于8月4日在北京互联网金融协会的官方微信号发布,指出作为北京市网贷行业机构,将持续积极配合监管规定,全力保障出借人权益,合规经营、规范运作,保持信息公开、数据对接、财务透明、联络畅通。为更好地服务普惠金融 ,让真正需要金融服务的人获得服务,推动网贷行业规范、健康发展。

首批作出行业自律承诺的网贷机构包括宜人贷、积木盒子、人人贷、爱钱进、向上金服等共有16家,这些平台有的是已经运营了五年以上的老平台,有的实力强大,有的出身“草根”,但是凭借其自身的韧劲发展成为行业标杆。其中有五家平台自成立以来稳健运营至今,也为行业树立了典范和榜样。接下来,我们就一起看看他们在背景、资产、风控和合规进程上是怎么做的。

平台背景

俗话说背靠大树好乘凉。后台、背景在这个社会重要性不言而喻,无论是任何行业,有名气,有背景总会让人觉得更加可靠,更加容易被人所认识。对于P2P行业也是如此,在这个行业,过去两年,“干爹”成为平台纷纷追求的一个靠山,而投资人在投资前都会先去瞅瞅平台的背景,如果背景强大,总会放心得多。

宜人贷由宜信公司2012年推出,通过互联网、大数据等科技手段和“宜人理财”在线平台为投资者提供理财咨询服务。早在2015年宜人贷就在美国纽交所成功上市,成为中国互联网金融海外上市第一股。背后有宜信又是上市系平台,可以说是“后台”强硬。

积木盒子上线于2013年8月,注册资本2亿元,紧接着在2014-2015年相继完成了三轮融资,融资方都在业内有不小的名气。银泰资本、经纬中国、英国天达集团等都是出镜率较高的融资方。成立不到三年,完成总额1.3亿美元的融资,积木盒子无疑是当时的一匹黑马。

人人贷成立于2010年,其母公司友信金服于2014年获得1.3亿美元A轮融资,打破当时同行业单笔融资纪录。老牌P2P平台+A轮上亿美元融资的背景,还是比较可靠。

爱钱进上线于2014年5月,同年底,其母公司惠金融信息服务有限公司宣布获得高榕资本投资的5000万美元A轮融资。背景接地气,平台做事也接地气。走近客户,与客户频繁互动以抓取用户需求。

向上金服于2013年8月正式上线运营,其实缴注册资本为1亿元人民币。平台安全运营五年,实力雄厚、稳扎稳打,坚持良好的用户体验,获得第三方媒体好评。

债权资产

随着大规模的资金涌入P2P网贷市场,优质的资产发展成为网贷行业最稀缺的资源,拥有优质资产的P2P平台对风险的控制能力更强,也更易受到投资人的青睐。

宜人贷目前借款人均为自然人,其主要资产均为个人信贷。宜人贷主要有两种产品,平均投资期限在29.76月,参考年化收益为11.48%,适合追求长期稳健投资的投资者。

积木盒子主要面向个人和小微企业提供贷款。主要有两种投资项目,一种是轻松投,预期年化收益率在5%—10%之间;另一种自选投,预期年化收益率在7.5%—10.5%之间。投资期限在15天至48个月不等。平台的投资项目涵盖多个期限,而且可以进行债权转让,相对来说流动性还是很强。

人人贷的产品中小投资者可参与针对工薪阶层的薪计划,每月固定出借,叠加利息循环收益,参考年回报率为8%,锁定期12个月。除了薪计划,还有U计划,历史年回报率5.2%起,投资期限在1个月至36个月不等,期限较长收益中等。

在爱钱进投资的话,现阶段投资可选散标或定期整存宝,年回报率5.5%起。投资整存宝1个月的预期年化收益率为5.5%,1年的预期年化收益率为9%左右;投资散标预期年化收益率10%左右。投资期限在1个月到36个月不等。适合手里有闲散资金又希望灵活理财的投资客。

向上金服的产品主要有三种,一种是直投项目,平均出借年化利率为11%左右;一种是工资定投,平均出借年化利率为11%,锁定期18个月;还有一种是授权投标,平均出借利率为6%-12%。锁定期1~18个月不等。总体来看,项目的锁定期适中,债权还款情况稳定,转让速度较快流动性优于行业平均水平。

风控实力

互联网金融的本质是金融,风控是金融的生命线。

宜人贷团队拥有12年专业风控经验,有严格的信用评估和核查制度,多年反欺诈经验积累。并且其专注优质资产,实行分散风险,出借资金被分配到多个借款人手中,降低资金风险。早在2015年就与广发银行合作对所有交易进行资金存管,确保资金安全。

另一家知名平台积木盒子也很有特色。单从其CEO谢群的履历就能看出,平台对风控相当重视,而且其在花旗银行任职的经验对平台做小额普惠可以提供经验帮助。平台通过小微信贷分散风险、大数据风控甄别风险、实地尽调保障信息真实。

而老平台人人贷的特色在于个人信用体系,主打个人借贷服务,平台采用线上线下结合的模式。人人贷针对旗下信贷业务,主要依靠大数据,使用自建个人信用风控决策引擎,对借款人信用额度及等级进行严密甄别。

爱钱进注重全方位。它是一家主打智能小额分散理财的互联网金融平台,主要为小微企业和个人服务。已经接入中国互联网支付清算协会,配合云图动态风控系统,在前期排查问题借款,对投资进行全方位风险覆盖,选择信用比较好的借款人,尽量减小逾期的发生。

向上金服在风控管理上,通过用户聚析准入、行为风险剖析等多维度进行颗粒化分析,制定近300条策略规则及交叉规则赋能决策引擎,并结合不同应用场景制定不同的风控模型,以实现精细化的风险定价。CRO王欢欢曾分别就职于美国第一资本银行风险管理部和美国摩根大通银行,负责风险管理。他在防范金融风险和构建大数据风控等方面的独到见解是平台风控方向的指路明灯。

合规建设

在监管推进P2P行业走向合规的大趋势下,平台只有跟上合规进程,拥抱监管,才能走的更远,走得更好。

宜人贷成立较早,背后又有大公司撑腰,早在2015年就与银行签署存管协议,信披情况良好,在合规备案上也处于领先状态。

从积木盒子官网来看,其合规进程也在跟上监管的步伐。信息披露做得也很好,不得不说的是官网甚至将逾期率以及算法披露了出来,看得出来底气很足。

人人贷的合规进程也一直走在前列。另外,平台还通过了互联网3A信用认证,旗下交易资金由民生银行存管。

爱钱进运营合规,信披情况比较好,当前已完成等保三级备案,交易资金也由华夏银行存管,并获得3A信用评级。

向上金服3A信用评级,2017年10月正式上线平安银行存管系统,并根据监管和协会的自律要求,从公司信息、运营数据、项目标的等多个维度,对平台进行全方位披露,最大限度保障出借人合法权益。

对于合规进程,各家平台正在努力整改。为了响应监管政策,对于标的整改这个问题,许多头部平台开放主动债转等手段消耗掉之前拆分期限的资产。拆分期限的标的整改,对投资人来说资产端更加透明,投资人可以有更多的选择;对行业来说减少了流动性和运营的风险,让整个行业趋于健康发展。

过去几年来,行业中主流平台一直在认认真真服务借款人和投资人,一直在努力落实合规整改要求,一直在努力践行普惠金融理念。

网贷行业的快速发展,解决了中小企业和自然人融资难的痛点,支持了实体经济的发展。这些都是有目共睹的。目前,网贷正按监管要求加快合规整改,虽然备案再次延期,但监管本意仍然是呵护网贷行业主流平台做大做强,支持市场良币驱逐劣币。

在这波雷潮之下,一些风险防控差、实力不足的公司,将大批消亡。而有实力、管理规范的公司会加快发展,市场份额大幅度提高。随着大数据和人工智能的运用,可以预见未来的互金行业将成为国家金融体制中的一支重要力量。

虽然说互联网金融产品的出现为用户的金融理财和投资带来了一个新的选择,但也要看到,金融产品原有的风险性被互联网这个载体给放大加强了。所以,作为投资者,在对网贷行业有信心的同时也该保持理性,谨慎选择。

最近行业利好消息越来越多,监管也是频繁出动,系统性的风险已经过去,不少问题平台也急时拉回,全行业从业者和投资人应当坚定信心。我们也可以看到,目前还有不少优秀的平台在稳健运行,推动P2P继续前行。

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本期编辑:观察君@小鸿

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